Contratar um seguro para o veículo é sinônimo de tranquilidade, mas a apólice não é um documento padrão. Em 2026, com a personalização extrema dos serviços de seguros (os chamados seguros “on demand” ou por perfil), é fundamental que o motorista entenda exatamente o que está protegendo.

Para não ser pego de surpresa, confira os cinco pontos críticos que exigem sua atenção redobrada antes da assinatura final.

1. RCF-V: A importância da cobertura para terceiros

Muitas vezes, ao tentar baixar o valor da parcela, o segurado reduz a cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCF-V). Este é um erro estratégico.

• O que é: É a cobertura que paga o conserto do carro de outra pessoa se você for o culpado pelo acidente, além de indenizações por danos corporais.
• A dica: Em 2026, com o custo das peças de reposição e o valor dos carros novos em alta, uma cobertura de terceiros de apenas R$ 50 mil é insuficiente. O ideal é buscar coberturas acima de R$ 100 mil para evitar ter que pagar a diferença do próprio bolso.

2. Perfil do Condutor: Honestidade é economia

A cláusula do perfil é a maior causa de recusa de pagamento de indenização. Se você diz que o carro fica em garagem fechada, mas ele dorme na rua, ou se omite que um jovem menor de 25 anos utiliza o veículo eventualmente, você está dando à seguradora o direito legal de não pagar o sinistro por má-fé ou erro de informação.

• Fique atento: Revise quem são os condutores principais e secundários e se o uso do carro (lazer ou trabalho) está descrito corretamente.

3. Valor de Mercado vs. Valor Determinado

A maioria das apólices utiliza o Valor de Mercado Referenciado (tabela FIPE).

• O detalhe: No momento da contratação, você escolhe a porcentagem da tabela (geralmente 100%). No entanto, se o seu carro possui muitos acessórios caros ou uma customização específica, pode valer a pena a cláusula de Valor Determinado, onde se acorda um preço fixo para a indenização, independente da flutuação do mercado.

4. Franquia: Normal, Reduzida ou Majorada?

A franquia é o valor que você paga para consertar o seu carro em caso de perda parcial.

• Franquia Reduzida: O seguro fica um pouco mais caro por mês, mas, se você bater, paga um valor bem menor para o conserto.
• Franquia Majorada: O seguro mensal cai drasticamente, mas o valor da franquia dobra ou triplica. É indicada apenas para quem tem absoluta confiança de que não sofrerá pequenos acidentes e quer o seguro apenas para casos de roubo ou perda total.

5. Serviços de Assistência 24h e Carro Reserva

Não ignore os limites de quilometragem do guincho.

• O risco: Muitas apólices básicas oferecem guincho para apenas 100 km ou 200 km. Se você viaja com frequência para cidades distantes ou litorâneas, pode acabar pagando uma fortuna em quilômetros excedentes se o carro quebrar na estrada.
• Carro Reserva: Verifique por quantos dias você tem direito (7, 15 ou 30 dias) e qual a categoria do carro (geralmente é um modelo popular 1.0 com ar-condicionado).

Conclusão: O seguro deve caber na sua realidade

A melhor apólice não é a mais barata, mas a que cobre os riscos reais do seu dia a dia. Antes de fechar, peça para o seu corretor explicar cada uma dessas cláusulas. Lembre-se: em 2026, a informação é a sua maior ferramenta de economia.